מחשבון משכנתא
מה זה מחשבון משכנתא ואיך הוא יכול לעזור לכם לתכנן את המשכנתא שלכם?
מה זה הון עצמי ומה שיעור המשכנתא המרבי שאתם יכולים לקבל?
לפניכם מחשבון משכנתא שיעזור לכם להתחיל את תהליך קבלת המשכנתא
מחשבון משכנתא - מקום טוב להתחיל
השלב בחיים שבו אתם רוכשים בית או דירה למשפחה הוא שלב משמעותי. מצד אחד, מדובר ללא ספק בהגשמה של חלום, בנטיעת שורשים, בצעד משמעותי לביסוס המצב הכלכלי של המשפחה הצעירה שלכם. מצד שני, משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך, וההחזרים שלה ישפיעו על מאזן ההכנסות וההכנסה הפנויה שלכם בתקופה משמעותית מאוד בחיים. איך עושים את זה נכון? מחשבון המשכנתא המצורף למאמר הוא מקום טוב להתחיל ממנו, מומלץ בחום לא לוותר על ייעוץ משכנתא מקצועי שיסייע לכם להבין בדיוק את מגבלות המסגרת למשכנתא שתאפשר לכם ליהנות מרכישת נכס מושלם תוך שימוש אופטימאלי במסגרת התקציב שלכם.
איך בוחרים הלוואת משכנתא?
הלוואת משכנתא בישראל ניתנת בשלושה מסלולים שונים: מסלול ריבית קבועה, מסלול ריבית משתנה ומסלול ריבית פריים. ניתן ליטול את ההלוואה לפי שני לוחות סילוקין שונים (שפיצר או קרן שווה) שכל אחד מהם מחלק את ההחזרים בין תשלומי הקרן לתשלומי הריבית בצורה שונה, ובכל אחד ממסלולי ההלוואה אפשר לבחור בין מסלול צמוד למדד או מסלול שאינו צמוד למדד. כל הבחירות הללו ישפיעו לא רק על גובה ההחזר החודשי שלכם בחודש לאחר אישור המשכנתא, אלא גם על אופן שינוי גובה ההחזר לאורך חיי ההלוואה.
איך מחשבון משכנתא יכול לעזור?
אתם רוצים ליטול הלוואת משכנתא שמשלבת באופן האופטימאלי בין ריביות נמוכות לבין גובה יציב יחסית של החזרים לאורך השנים, תוך שאתם לא מעמיסים על ההכנסה המשפחתית מעבר ל – 30% בדרך כלל עבור תשלומי ההלוואה. מחשבון המשכנתא יאפשר לכם לבחון מסלולי משכנתא שונים, בסכומים שונים ולקבל הערכה בנוגע לגובה החזרי המשכנתא הצפויים לכם. כמובן שמחשבון משכנתא הוא רק תחילת הדרך: מחשבון המשכנתא שלנו מתבסס על ריביות ממוצעות במשק, ועל מנת לקבל את ההצעה המדוייקת עבורכם, תצטרכו לגשת לסניפי הבנק, לספק את הנתונים הנדרשים ולקבל הצעה הכוללת מסלולים, ריביות והחזרים לאורך תקופת חיי ההלוואה.
איך עובד מחשבון המשכנתא שלנו?
במחשבון המשכנתא שתמצאו בהמשך העמוד, תתבקשו להזין פרטים שונים כמו למשל את מסלולי המשכנתא שאתם מבקשים לבחון, את הסכומים השונים בכל מסלול משכנתא (קחו בחשבון שעל פי הוראות בנק ישראל תוכלו לקחת רק שני שלישים לכל היותר מהסכום הכולל של ההלוואה שלכם בריבית פריים, ולכל הפחות שליש מההלוואה בריבית קבועה) ואת תקופת הזמן להלוואות במסלולים השונים. תאחר שתקבלו הערכה בנוגע לגובה ההחזרים – גם בתחילת חיי המשכנתא וגם בגובה השיא של התשלומים, תוכלו "לשחק" עם הנתונים ולשנות אותם על מנת להבין כיצד משפיע כל נתון על התנהגות הלוואת המשכנתא שלכם.
מה זה הון עצמי ומה שיעור המשכנתא המרבי שאתם יכולים לקבל?
החוק בישראל מחייב כל תהליך של רכישת נכס נדל"ן במימון מתוך ההון העצמי של הרוכש בשיעורים משתנים. ברכישת נכס ראשון למגורים שיעור ההון העצמי שאתם נדרשים להציג בעסקה עומד על 25% מסך העסקה. זה אומר שאם אתם רוכשים דירה תמורת 1.5 מיליוני שקלים, ההון העצמי שאתם נדרשים להשיג לטובת העסקה הוא לכל הפחות 375,000 ₪. את ההון העצמי תוכלו כמובן להשיג מחסכונות ומעזרה של קרובי משפחה, לעיתים ניתן להשלים את ההון העצמי באמצעות הלוואות חוץ בנקאיות אבל חשוב להיוועץ באיש מקצוע טרם בוחרים להגדיל את ההחזרים החודשיים בעוד הלוואה.
למה חשוב להמשיך בתהליך בחירת המשכנתא שלכם עם ליווי מקצועי?
יועץ משכנתאות שילווה אתכם בתהליך הבחירה של הלוואת המשכנתא שלכם יידע להציע לכם הלווא משכנתא בתמהיל אטרקטיבי שיתאים לגובה ההכנסות שלכם כיום ויאפשר הגדלת הכנסות ורווחה כלכלית לאורך השנים גם במהלך חיי המשכנתא שלכם. התהליך של בחינת הצעות ואישורים עקרוניים להלוואות משכנתא בכל הבנקים הוא תהליך מתיש הדורש היכרות עם שוק הון ואיסוף נתונים סיזיפי. חשוב לזכור כי כל נתון בבחירת המשכנתא שלכם ישפיע על גובה ההחזרים החודשיים ועלול לגרור תשלומים מיותרים של עשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
